Коммерческий контокоррентный кредит: что это такое и как получить

Желание развивать свой бизнес и наращивать объемы предприятия при нехватке собственных оборотных активов заставляет представителей деловой среды искать сторонние источники финансирования. Среди оптимальных вариантов, которые сегодня предлагают кредитно-финансовые организации, выделяют овердрафт, контокоррентный и вексельный кредиты.

Коммерческий контокоррентный кредит: что это такое и как получить

Что такое коммерческий контокоррентный и вексельный кредит

Контокоррентный кредит предоставляется с целью увеличения уровня оборотных активов заемщика. Главная задача сводится к покрытию существующих потребностей в случае нехватки у юридического лица или ИП собственных средств для финансирования проектов. Текущая потребность в капитале формируется вследствие несовпадения в сроках поступления сумм на счет организации с ее фактическими расходами.

Контокоррентный кредит – вид экспресс-кредитования, который выдается заемщику для выполнения им своих финансовых обязательств при отсутствии достаточной суммы средств на расчетном счете. Форма займа предполагает выдачу капитала в объеме равном текущим потребностям в оборотных активах, с возможностью возобновления и многократного использования в течение срока действия соглашения.

Вексельный кредит, в свою очередь, подразумевает денежный заем, средства которого выдаются без каких-либо условий, заемщику достаточно только предъявить в письменной форме долговую расписку. Доказательством наличия отношений между сторонами является специальный бланк – вексель, где указана дата составления ценной бумаги, реквизиты, сроки и место платежа, подпись векселедателя.

Особенности и виды контокоррентного кредита и счета

Финансово-кредитная организация выдает заем вместе с открытием контокоррентного счета, где полностью отражается цикл движения денежных потоков (получение ссуды и другие обязательства). Счет открывается на основании составленного и подписанного договора.

В нем указывают сроки возврата и процентную ставку, предельное значение по задолженности, комиссию в процентах, исходя из суммы использованных средств. В основе расчета лежит ставка Центробанка страны плюс ставка банка.

Получатели

Клиенты класса I, которые сотрудничают с банком долгое время, имеют крупных партнеров, а значит доказали свою надежность и стабильность в работе, могут рассчитывать на необеспеченный контокоррент.

Однако подобная форма сотрудничества не означает отсутствие специальных условий для заемщика. В тексте договора прописывают пункты об отказе в получении других займов, продажи недвижимого имущества и его залоге, что является по договору дополнительным обеспечением.

Цели и условия предоставления

Компании и организации, если рассчитывают получить заем, должны соответствовать критериям:

  • собственные средства предприятия в полном объеме или хотя бы 80% покрывают потребность в финансировании;
  • компания отвечает требованиям I класса кредитоспособности (заем выделяют без залога).

Надежность и экономическая состоятельность заемщика – определяющий показатель для получения контокоррентного кредита на приемлемых условиях и без привлечения залога.

Чем отличается контокоррентный кредит от остальных форм займов

Для контокоррентного вида кредитования характерны следующие черты:

  • однократная подача документов (кредитоспособность организации оценивают только при первой выдаче суммы);
  • величина кредитных средств зависит только от платежеспособности заемщика (оборотные активы компании, механизмы финансирования);
  • увеличенный риск для кредитодателя (выдача займов подразумевает наличие резерва, отсутствие контроля по выполнению клиентом платежных обязательств);
  • соблюдение сроков погашения обязательств (за просроченный платеж устанавливают процентную ставку);
  • необеспеченный кредит (актуален для Запада, при наличии сомнений кредитные организации минимизируют риски за счет инструментов залога и поручительства);
  • автоплатеж – сумма задолженности списывается со счета в автоматическом режиме.

Коммерческий контокоррентный кредит: что это такое и как получить

Оценка кредитоспособности заемщика

Банк как финансово-кредитная организация, которая желает минимизировать риски, уделяет особое внимание платежеспособности клиента. Методика оценивания может отличаться в зависимости от кредитной организации.

В числе основных требований выделяют:

  • наличие чистой прибыли, достаточной для формирования резерва;
  • высокий уровень надежности и финансовой стабильности (заемщик I класса);
  • репутация надежного партнера в бизнес-кругах;
  • устойчивое развитие (сохранение и приумножение позиций в отрасли).

Контокоррент – краткосрочный заем, условия которого предусматривают выплаты в срок как по основному долгу, так и процентов по договору. Оценка кредитоспособности организации с анализом экономической ситуации в стране и учетом политических факторов позволяют минимизировать риски.

Залог при контокоррентном кредите

Кредитно-финансовая организация стремится обезопасить себя от невозврата средств, поэтому в ряде случаев в качестве гарантии исполнения обязательств могут поставить условие о необходимости залога:

  1. Сомнения в платежеспособности заемщика (ниже I класса).
  2. Нестабильность экономического положения в стране и отрасли хозяйства, напряженность политической обстановки.
  3. Проблемы кредитования из-за снижения активности в банковском секторе.

Стабильное финансовое положение заемщика с регулярными поступлениями сумм на счет, а также наличие у него дополнительной гарантии в виде имущества позволяет обеспечить стабильность возврата кредитных средств.

В качестве залога банки рассматривают недвижимость, депозиты и ценные бумаги. Дополнительной гарантией по условиям кредитного договора выступают поручители (физ. лицо и юр. лицо).

Большинство мировых банков применяет международную практику и выдает контокоррент без залога, но только первоклассным заемщикам и крупным игрокам. Малый и средний бизнес может получить заем благодаря дополнительному обеспечению: залоговое имущество (ценные бумаги, недвижимость), отказ от дополнительных долгосрочных обязательств, поручительство.

Различия между контокоррентным кредитом и овердрафтом

Несмотря на тот факт, что овердрафт относится к экспресс-кредитам, однако, по сравнению с контокоррентным продуктом имеет ряд отличительных черт:

  • все платежи проводят с единого расчетного счета, дополнительный оформлять не требуется;
  • в качестве кредитора может быть коммерческий банк, его структурные подразделения, ссудозаемщик;
  • сумма по овердрафту – средства, которые банк списывает сверх остатка на счете;
  • отсутствует необходимость заключать доп. соглашение (операцию овердрафта включают в договор на расчетно-кассовое обслуживание);
  • предел по сумме предусмотрен исключительно для займов с высокой степенью риска;
  • срок пользования овердрафтом составляет 10–15 дней, если его превысить, заем переходит в разряд обычных и стороны должны заключить договор на кредит;
  • высокая процентная ставка (платеж = сумма задолженности + %).

Овердрафт – удобный кредитный инструмент, который приходит на помощь в сложной ситуации. Однако, если не отслеживать остаток средств на счете, могут возникнуть незапланированные траты.

Риски банка

Краткосрочный контокоррент сопряжен с повышенным риском, что обусловлено отсутствием промежуточного контроля финансовой состоятельности кредитополучателя. Помимо этого, банк должен по первому требованию клиента предоставлять заем, а значит, иметь в резерве достаточный запас средств.

Банк при оформлении контокоррента всесторонней оценки рисков осуществляет сбор информации относительно:

  • деловой репутации предприятия;
  • наличия задолженности перед компаньонами;
  • кредитной истории потенциального клиента;
  • баланса организации.

На основании полученных данных финансово-кредитный институт делает вывод о платежеспособности клиента, что помогает принять верное решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества.

Коммерческий контокоррентный кредит: что это такое и как получить

Плюсы и минусы для получателя контокоррентного кредита

Возможность без дополнительных согласований в случае необходимости использовать в качестве кредитного инструмента дебетовой счет организации является главным достоинством быстрого вида займа. Этот способ позволяет оперативно получить средства и производить необходимые выплаты согласно установленному графику, а значит, сохранить репутацию надежного партнера.

Стороны договора контокоррентного кредитования имеют обоюдный интерес: заемщик при отсутствии собственных средств может рассчитывать на сумму займа, а банк, в свою очередь, сохраняет ресурсы.

Риски возможных финансовых потерь кредитная организация компенсирует за счет высокой процентной ставки. К тому же банк вправе взыскать с заемщика комиссию за неполное использование кредитной линии с целью возмещения недополученной выгоды.

Перспективы и практика в России

Наибольшую популярность контокоррент получил в странах Европы и США. Оперативность в предоставлении средств и возобновляемость кредитной линии сделали его востребованным видом займа. В зарубежной практике банки сотрудничают, как правило, с первоклассными клиентами, которые успешны в своей области.

В России кредитно-финансовые организации также предлагали контокоррент, но выдавали его только после тщательной предварительной проверки. На сегодняшний день этот процесс приостановлен в связи нормами в законодательстве, по которым выручка предприятий должна быть только на расчетном счету.

Крупные банки РФ постепенно выходят на мировой уровень, а значит, в перспективе они могут выйти с инициативой о внесении изменений в закон. Помимо этого, планируется, что требования в отношении кредитополучателей приблизят к европейским. Подобный шаг сделает контокоррент доступным не только крупным игрокам, но и любому успешному бизнесмену.

Отсутствие необходимости оформлять дополнительные соглашения и удобство при расчетах ввиду дефицита у организаций собственных средств с легкостью компенсирует высокий процент за пользование продуктом и делает его востребованной банковской услугой.

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Еще полезные публикации:

  1. Ставки налога на имущество физических лиц в 2019 году
  2. Образец договора на оказание бухгалтерских услуг
  3. Составление акта о несчастном случае на производстве
  4. Должностная инструкция главного инженера на предприятии
  5. Должностные обязанности официанта ресторана, кафе, столовой

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *