Овердрафт: что это такое для юридических и физических лиц

В банковской практике нередко встречается понятие «овердрафт». Это тип ссуды, предлагаемой клиентам на особых условиях. Что представляет собой эта форма кредита?

Под овердрафтом принято понимать разновидность краткосрочной банковской ссуды. В соответствии с ее условиями клиент наделяется правом оплаты покупки в сумме, которая превышает баланс счета. Для более детального описания стоит рассмотреть перевод с английского языка. Данный термин означает «выше меры» или «сверх лимита».

Овердрафт: что это такое для юридических и физических лиц

В основе регулирования находятся положения, относящиеся к п. 1 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе». Немаловажную роль играют положения, прописанные в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие общие нормы кредитования.

Также Центробанком было издано Положение «Об эмиссии…» №266-П от 24.12.2004. В нем сказано, что при недостатке на счете в банке нужного количества денежных средств клиент может рассчитывать на овердрафт в пределах определенного лимита в целях осуществления той или иной расчетной операции.

Виды овердрафта

Сделки подразделяются в зависимости от того, с кем они производятся – с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, физическими лицами.

Для юридических лиц

В отношении данной группы лиц можно выделить несколько типов овердрафта:

  1. Стандартный. Является наиболее распространенным. Он выдается субъектам малого бизнеса. Цель – финансирование разрывов по кассе, обеспечение расчетных операций по документам. Лимит составляет 50% суммы оборота в месяц.
  2. Авансовый. Предлагается клиентам банка по факту открытия счета. Для его получения соблюдения условия по длительному обслуживанию в банке не требуется. Для удостоверения финансовой организации в платежеспособности клиента им предоставляется справка об оборотах из прошлой кредитной организации. Такая схема целесообразна в ходе привлечения новых клиентов.
  3. Под инкассацию. Для получения ссуды нужно иметь положительный баланс. Роль играет наличие проводимых по счету операций и привлечение поручителей. Способ хорош для предпринимателей, у которых инкассируемая выручка составляет 2/3 от всей суммы. Участие поручителей обязательно.
  4. Технический. Перерасход средств, который является непредусмотренным. Сумма его значительная. Сложность возникает при проведении операций по купле-продаже иностранных валют. Клиент обязан вернуть долг в течение трех дней с момента уведомления со стороны банка о возникшем долге. В противном случае произойдет начисление штрафных санкций.

Порой банки могут предлагать соответствующие займы траншами (по частям), а также с обязательным/необязательным возвратом денежных средств.

Для физических лиц

Для физических лиц предусмотрено несколько форматов овердрафтов:

  1. Кредитные карты. Плюс сервиса заключается в его доступности широкому кругу клиентов. Особенно это касается ситуации, когда лимит на карте исчерпан, а деньги нужны срочно. Еще одно преимущество – действие льготного периода (в большинстве случаев), при котором, уложившись в определенный срок, можно избежать платы за пользование кредитом, т. е. заем приобретает форму рассрочки. Минусы также существенны: если клиент не сможет уложиться в срок льготного периода, процентные ставки возрастут.
  2. По зарплатной карте. Клиенты банка, получающие на счет, открытый в нем, заработную плату, также могут рассчитывать на предоставление ссуды. Погашение происходит при получении клиентом зарплаты в следующем месяце. Минус заключается в ограничении суммы, которая определяется размером зарплаты.
  3. Яндекс-Деньги. Зарегистрированные пользователи платежной системы с пластиковой картой, которую использовали по назначению длительный период времени со значительным оборотом по счету, могут также рассчитывать на овердрафт. В настоящее время организация предоставляет возможность выпуска «пластика» с привязкой к кошельку, что позволяет снимать наличные или вносить плату за покупки. Клиент вправе приобрести анонимную карточку для расчетов на территории РФ. Документ оформляется быстро и с минимальным набором документов. Еще один вариант – авторизированный продукт для проведения расчетных операций по всему миру. В отношении данной категории карт действует исключительно технический овердрафт.
  4. Для ИП. Условия в большинстве своем стандартны. Договор должен действовать на протяжении 12-ти месяцев, а средства использоваться в течение 30 суток непрерывно. В случае комплексного пользования банковскими продуктами есть смысл рассчитывать на снижение ставки.

Овердрафт: что это такое для юридических и физических лиц

Условия подключения в России

Чтобы начать пользоваться овердрафтом, нужно получить пластиковую карту, на которую производится регулярное начисление поступлений в виде зарплаты, пенсии, дохода за оказанные услуги, выполненные работы, проданные товары. В остальном требования обычные:

Читайте так же:   Кредит на открытие малого бизнеса «с нуля»

  • наличие регистрации на территории Российской Федерации, подтвержденной в паспорте;
  • отсутствие просрочек по кредитам, которые были оформлены ранее (оптимальный параметр кредитного рейтинга);
  • присутствие официально подтвержденного дохода (преимущественно трудоустройства).

Пакет документов устанавливается каждым банком индивидуально. Традиционный набор бумаг выглядит следующим образом:

  • паспорт;
  • справка с подтверждением доходов;
  • выписка по банковской карте;
  • водительское удостоверение;
  • СНИЛС.

Если на карту поступает заработная плата, справка о доходах не нужна. Среднее время активации опции – год. Как только проходит год, заявка оформляется заново. Поскольку целевое назначение у этого кредита отсутствует, тратить его можно на любые нужды. Главное, чтобы долг был «покрыт» своевременно.

Грейс-период — льготный период, предполагающий отсутствие процентов за пользование ссудой. Предусмотрен он не для всех типов карт, а только для кредитных.

Типы овердрафта

Существует две разновидности подобных сделок. Они могут носить разрешенный или неразрешенный характер.

Разрешенный

Разрешенный — тип займа, при котором банк дал одобрение на превышение имеющейся на счету суммы. В этом случае требуется подача заявки в финансовую организацию. Впоследствии она одобряется, и клиент получает заем.

Неразрешенный

Неразрешенный (технический) предполагает возникновение сбоев технического характера или трудностей в электронных платежных механизмах. Это приводит к перерасходу средств без одобрения банка и влечет за собой возникновение нулевого баланса.

Принципиальные отличия от кредита

Критерий Классический кредит Овердрафт
Время предоставления Длительный или средний Короткий
Размер предлагаемой суммы Зависит от цели применения кредитных средств и уровня платежеспособности потенциального заемщика Зависит от денежного оборота по счету и уровня зарплаты клиента
Порядок возврата Частичное погашение путем обращения в банк лично Полное погашение посредством пополнения лицевого счета
Требуемый набор документов Основной набор документов, поручители, справка с места работы (по необходимости добавляются вспомогательные типы документации) Паспорт и материалы, связанные с оборотом денежных средств по счету
Процентная ставка Она имеет фиксированное значение и определяется в процессе заключения соглашения Является плавающей и пребывает в зависимости от нескольких факторов
Особенности получения ссуды Получение денежных средств допустимо на основании требования, предъявленного клиентом Получить средства можно на основании требования клиента

Плюсы и минусы

Преимущества овердрафта заключаются в следующем:

  • минимальное количество документов;
  • выгодные условия по ставкам;
  • простота получения займа;
  • предоставление большим количеством банков.

Недостатки:

  • минимальные суммы кредитования;
  • ограниченные сроки возврата;
  • необходимость наличия счета.

О том, стоит ли выбирать овердрафт, можно узнать из видео ниже.

Правила расчета лимита

Классическая формула выглядит так:

L (лимит) = O (оборот в месяц) * P (соотношение оборотов, выраженное в процентах)

По авансовому займу может применяться следующая формула:

L (лимит) = K (оборот по кредиту) / S (число расчетных периодов)

Из оборота требуется вычесть долги по иным организациям.

Читайте так же:   Как узнать задолженность по кредиту

Практический пример

Стоит рассмотреть условия одного из банков более подробно. Наиболее лояльные правила использует Альфа-Банк.

Юридическое лицо получает 6-10 млн. рублей, если сделка организуется с участием поручителя. Продолжительность действия договора составляет 12 месяцев. Показатель ставки приравнивается, в свою очередь, к 13,5%. Открытие линии подразумевает начисление комиссионной выплаты, равной 1% от лимитной суммы.

В Сбербанке воспользоваться данным сервисом имеют возможность исключительно предприниматели. При этом во внимание принимается продолжительность ведения бизнеса, его оборот, размеры выручки и т. д.

Для определения лимита целесообразно воспользоваться формулой:

X (проценты) = (C (ставка в год) / 100 / NI  (число дней) / NK (продолжительность использования) * Y (величина ссуды)

По формуле получается, что первая услуга обойдется в сумму 143,44 руб., вторая – 213,11 руб. Суммарный долг – 356,55 руб. Наряду с процентами учитывается базовая сумма, составляющая 65 000 руб.

Условия предоставления овердрафта в разных банках:

  1. Промсвязьбанк. Период – до года. Срок транша — максимум 45 суток. Установление лимита происходит в соответствии с нуждами заемщика и его финансовым положением. Важно, чтобы он был не больше 50% дохода. Поручительство обязательно.
  2. Росбанк. Срок – 12 мес. максимум. Минимальная денежная величина – 3000 руб., максимальная – 90 000 руб. Средняя ставка в рублях – 24%.
  3. Приовнешторгбанк. Право на оформление имеют клиенты, получающие зарплату или пенсию на счет банка. Максимальная сумма составляет 3000 евро под 40% годовых.
  4. Точка Банк. Особого внимания в этом банке заслуживает овердрафт для бизнесменов по ставке 21-25% и сроку до 28 дней. Такая опция появилась относительно недавно.
  5. Совкомбанк. Есть две программы – доступная и оптимальная. В первом случае максимальный лимит – 120 000 руб., во втором – 3 млн. руб. Срок транша в обоих случаях – 30 дней.
  6. Райффайзенбанк. Услуга доступна предпринимателям. Подать заявку можно на официальном сайте, указав в анкете сумму, почтовый ящик, телефон, город. Условия определяются индивидуально.
  7. Газпромбанк. Срок составляет от двух недель, размер – от 12%. Лимит по сумме устанавливается персонально.

Проще всего отключить сервис в банке лично. Нужно сообщить сотруднику организации о своем намерении. Услуга будет деактивирована, и списание средств за пользование ею приостановится.

Ведение бухучета

Проводки выглядят следующим образом:

  • Дт 76 Кт 51 – удержание комиссионной суммы за применение сделки;
  • Дт 91 Кт 76 – включение процентной ставки в расходы операции;
  • Дт 51 Кт 66 – предоставление овердрафта со стороны банковской организации;
  • Дт 66 Кт 51 – возврат суммы овердрафта и погашение процентов.

Дополнительная информация по овердрафту представлена в данном репортаже.

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Еще полезные публикации:

  1. Журнал учета движения трудовых книжек и вкладышей в них
  2. Как правильно заполнить трудовую книжку?
  3. Правила и образец заполнения табеля учета рабочего времени
  4. Выплаты при увольнении по собственному желанию
  5. Как правильно рассчитать декретный отпуск

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *