Займ или кредит — что выбрать?

Займ или кредит — что выбрать?Понятия кредит и заем известны, практически, каждому человеку. Но, не смотря на их широкое распространение, отличия между этими институтами очевидны далеко не всем.

Часто, даже те, кто уже подписал кредитные документы или бумаги по займам, которые позволили совершить крупные покупки почти без ущерба качеству жизни, не смогут четко сформулировать, почему ими выбрана та или иная форма одалживания средств. Тем не менее, между ними существуют колоссальные различия, которые стоит изучить заранее.

Понятие займа и кредитного договора по ГК РФ

Регламентируются взаимоотношения между сторонами посредством разных норм Гражданского кодекса России.

Заем

Подробно о нем ведется речь в ст. 807 ГК РФ. Документ представляет собой соглашение, в соответствии с которым займодавец осуществляет передачу материальных ценностей во временное владение заемщику. В качестве объектов могут выступать не только средства вещественной формы, но и деньги, ценные бумаги. В то же время за заемщиком закрепляется обязательство, связанное с возвратом этих материальных ценностей в том же объеме/размере. Исполнение соглашения происходит в момент передачи предмета.

В пункте 3 статьи 807 ГК РФ сказано, что если в силу данного соглашения займодавец взял обязательство по предоставлению займа, он имеет право на отказ от исполнения данного обязательства в полной или частичной мере. Что же касается заемщика, он тоже наделен правом отказа от обретения ссуды, предварительно сообщив об этом заимодавцу (до момента передачи предмета).

Кредит

Об этом типе договоренностей речь идет в ст. 819 ГК РФ. В соответствии с ним банк или другой институт финансово-кредитного характера обязуется обеспечить предоставление денежных средств в адрес заемщика. Условия, суммы, сроки – все это предусматривается в текстовой части документа. В то же время за заемщиком закрепляется обязательство по возврату полученной суммы с уплатой процентов и иных сумм.

На основании понятий, которые установлены в нормативных актах, можно сделать вывод, что договор ссуды – результат взаимодействия двух предприятий или физических лиц (или комбинированное согласие, где принимают участие организации и рядовые граждане).

Заем предполагает передачу не только денежных средств, но и товарных позиций. Что касается кредитного контракта, он выступает в качестве следствия договоренности между банком-кредитором и заемщиком-должником относительно предоставления финансов.

Сходства и отличия между подписанными документами

Когда собственных финансовых средств на приобретение какого-либо товара/услуги недостает, приходится обращаться к таким сделкам, как кредит и заем. Многие люди воспринимают их как одно и то же, хотя, на практике, они имеют между собой колоссальные различия.

  1. Выдача осуществляется разными сторонами и лицами. Кредитором может стать исключительный коммерческий финансовый субъект (кредитный институт), а займодавцем – любой гражданин или организация.
  2. Фактор реальности присутствует лишь у займа. Это свидетельствует о возникновении правовых полномочий и обязательств по нему при фактическом получении материальных ценностей (ст. 807 ГК РФ, п. 1). Что касается кредитного соглашения, оно носит консенсуальный характер, то есть считается, что договоренности начинают исполняться в момент подписания контракта. Суть обоих видов соглашений остается той же: финансы, взятые взаймы, подлежат возврату.
  3. Вероятность отсутствия процентов, если речь идет о договоре займа (в этом случае заемные средства называют ссудой). Данное положение четко оговаривается в пункте 1 ст. 809 ГК РФ. Но если проценты действительно отсутствуют, нужно прописать это в текстовой части. Иначе заимодавец по окончании срока действия соглашения вправе потребовать дополнительные выплаты на вполне законном основании. Что же касается кредита, он подразумевает обязательную уплату процентов.
  4. В качестве регламентирующих норм по договору займа выступают законы, принятые на федеральном уровне. На кредит распространяются те же нормы, но к ним прибавляются еще и нормативные акты Центробанка.
  5. Совершение кредитной договоренности обязательно подтверждается письменной формой, в то время как заемное соглашение может быть составлено в устном порядке.
  6. В качестве предмета кредитования выступают денежные средства. Предмет займа может быть представлен и другими материальными активами.

Есть еще различия между ними по конкретным критериям и параметрам.

Предмет договоренности

Первое, чего касаются различия между этими двумя типами соглашений – нормативная база. По займу это ст. 807 ГК РФ, по соглашению кредита – 819 ГК РФ. Общие нормы по этому вопросу регулируются нормами 42-й главы Гражданского кодекса России.Займ или кредит — что выбрать?

Что касается типа, то соглашение займа имеет реальный и односторонний характер. Кредитный же контракт – консенсуальный и двусторонний, что регламентируется в соответствующих нормах (в статьях 807 и 819 ГК РФ соответственно).

Наиболее значимый нюанс – предмет соглашения. В первом случае, когда речь идет о классическом договоре займа, закон говорит о денежных средствах или каких-то вещах, определенных посредством родовых признаков. Во второй ситуации это только денежные средства.

Форма заключения сделки

В первом случае подписание договоренностей о займе или ссуде в обязательной письменной форме не требуется. Достаточно добиться компромисса в устном порядке и зафиксировать доказательную базу (ст. 161 ГК РФ). Кредитное соглашение заключать в устной форме недопустимо, поэтому обязательным является составление соответствующего договора (ст. 820 ГК РФ).

Условия предоставления средств

Здесь есть несколько существенных условий, требующих заострения внимания:

  • в качестве сторон соглашения выступают любые юридические или физические лица, если говорить о классическом договоре займа (ст. 807 ГК РФ), а в кредитном соглашении — это банки и финансово-кредитные институты (ст. 819 ГК РФ);
  • если вести речь о характере, который имеет предоставление предмета договора, то в случае заимствования средств или имущества, он возмездный только при отсутствии иных условий об оплате за пользование (ст. 809 ГК РФ);
  • если одна из сторон отказывается от передачи средств при договоре займа, то он считается неисполненным и незаключенным, а что касается кредитного соглашения, здесь есть вероятность отказа, причем даже после заключения соглашения.

В ситуации с одолженными у банка деньгами пункт о размере вознаграждения необходим, поскольку кредит всегда подразумевает обязательную выплату процентов (ст. 819 ГК РФ)

Порядок погашения задолженности

Способы и сроки возврата задолженностей и процентов по соглашению также сильно различается для каждого вида сделок.

Договор займа

Временные рамки и порядки исполнения обязательств определяются строго сторонами сделки. Срок, обычно, не выступает в качестве существенного условия. Законодательство регламентирует лишь один случай: если срок не установлен, либо его определение происходит моментом востребования. В таких ситуациях имеет место льготный период в 30 дней (п. 2 ст. 314 ГК РФ).

Кредитный договор

Ключевая обязанность заемщика сводится к возврату суммы кредита плюс процентов. Он имеет право просить у банка предоставления ссуд в объемах и  в сроки, которые установлены в рамках соглашения (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Существенное условие кредитования – срок исполнения обязательств. Ответственность за исполнение/неисполнение может быть понесена обеими сторонами (в соответствии со ст. 811 ГК РФ). Размер процентной ставки определяется на базе ст. 395 ГК РФ.

Случаи использования

Перечень наиболее распространенных случаев, когда используется договор займа:

  • предоставление денег в долг между физическими лицами;
  • использование лизинговых услуг;
  • обращение в пункты проката.

Договор кредитования актуален в следующих ситуациях (приведенный список также открытый и неисключительный):Займ или кредит — что выбрать?

  • оформление ипотечного (а также автомобильного, потребительского) кредита;
  • оформление кредитной карточки;
  • предоставление ссуды одним предприятием другому предприятию;
  • обращение в микрофинансовую организацию.

Конкретного образца договора не существует, т. к. каждая организация использует собственные фирменные бланки и создает уникальный набор условий. И договор займа, и соглашение кредитования должны включать в себя следующие реквизиты:

  • ФИО (или наименования), адреса сторон, принимающих участие в сделке;
  • суть проводимой операции (предоставление в возмездное пользование денег, ценных бумаг, предметов материального характера);
  • права и обязательства, закрепленные за сторонами;
  • порядок погашения с указанием процентов, сроков, особых условий;
  • уровень ответственности при неисполнении обязательств, возникновении форс-мажора;
  • подписи сторон, дата.

Немаловажную роль играет прописывание в контракте особых условий, т. к. если их не предусмотреть, стороны получат право на требование изменений по собственному усмотрению, что, возможно, повлечет за собой череду непониманий и отсутствие достигнутого согласия. Упущение в отношении поведения в нестандартных ситуациях, в большинстве случаев, приводит стороны в суд.

Документы для скачивания (бесплатно)

  • Договор займа (образец)
  • Кредитный договор (образец)

Недостатки и преимущества

Договоренность о простом заимствовании средств имеет ряд преимуществ:

  • возможность получения взаймы не только денежных средств, но и материальных ценностей, документов;
  • относительно лояльные условия составления;
  • возможность заключения в устной форме при соответствии определенному набору условий (составления расписки, например);
  • допустимо заключение договоренностей между физическими и юридическими лицами.

Недостатки несущественны. Основной из них заключается в том, что все значимые условия следует оговаривать в соглашении, иначе есть риск резкого изменения их другой стороной.

Что касается кредитного соглашения, его плюсы очевидны:

  • четкое прописывание условий по суммам, срокам, порядкам и т. д.;
  • конкретность и лаконичность изложения сути и условий;
  • жесткое законодательное регламентирование взаимоотношений между банками и населением.

Таким образом, договор займа и кредитный договор – два разных документа, которые имеют определенные сходства. Грамотный подход к их составлению гарантирует формирование лояльных условий для сторон и поиск компромисса.

Особенности заключения договора о займе описаны ниже.

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Еще полезные публикации:

  1. Образец акта зачета взаимных требований
  2. Образец договора аренды транспортного средства с экипажем
  3. Отличие договора поставки от договора купли-продажи
  4. Как написать образец претензии на некачественный товар
  5. Что такое соглашение о намерениях

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *